НА СВОЙ СТРАХ И РИСК

Банально звучит, но здоровье действительно бесценно. Именно поэтому мы готовы платить любые деньги за то, чтобы сохранить его. Мы уже давно привыкли к тому, что почти все западные страны используют понятие медицинской страховки. Объяснение этому вполне простое: уровень медицинской помощи там, конечно, высок, но платить за него приходится бешеные деньги. Такое «испытание болезнями» далеко не каждому семейному бюджету под силу. Чтобы избежать непредвиденных расходов, весь цивилизованный мир предпочитает страховать свое здоровье.

БОЛЬНОЙ ВОПРОС: ДА ИЛИ НЕТ?

У нас же медицинское страхование пока развито довольно слабо. Во-первых, мы все еще продолжаем жить по принципу, что креститься надо уже после того, как гром грянул. А во-вторых, по Конституции каждый гражданин Беларуси имеет право на бесплатную медицинскую помощь. Таким образом, экономического стимула для того, чтобы вкладывать деньги в покупку страхового полиса, у нас пока просто не сформировано.

Есть ли в такой ситуации будущее у белорусской системы медицинского страхования - об этом мы поговорили с председателем РОО «Белорусский страховой союз» Виктором Михайловичем ХОМЯРЧУКОМ.

- Виктор Михайлович, объясните, зачем белорусским гражданам нужно платить деньги за медицинскую страховку, если можно воспользоваться ею бесплатно?
- Конечно, бесплатная медицинская помощь – это одно из немногих завоеваний социализма, которое не вызывало ни у кого никаких сомнений. Кроме того, тот уровень, на котором она у нас в данное время находится, безусловно, заслуживает уважения. И все же мы должны признать, что «бесплатность» носит скорее декларативный характер. Об этом свидетельствует то, что люди даже с небольшим достатком в случае возникновения каких-либо проблем стараются воспользоваться услугами платной медицины. Во-первых, это достаточно высокий уровень. Во-вторых - надлежащий уровень комфортности. Сочетание этих факторов и является определяющим, когда человек принимает решение о том, куда ему пойти лечиться.

Но при этом не следует забывать, что все наши частные медицинские учреждения покрывают не более 10 процентов от всего спектра медицинских услуг, необходимых населению. Они сосредоточены только на определенных видах медицинской помощи – стоматология, гинекология, косметические операции, сложные виды диагностики. Однако есть вещи, которые пока остаются только в нише государственных поликлиник.

Медицинское страхование – это есть не что иное, как форма оплаты медицинских услуг. Человек на протяжении определенного срока платит страховые взносы и в случае необходимости получает необходимую ему медицинскую помощь. Кроме экономического фактора (к сожалению, данная услуга доступна у нас далеко не всем гражданам – прим. авт.), большую роль играет и психологический. Мол, зачем страховаться, если я себя пока хорошо чувствую? А тут заплачу деньги и не заболею. У населения страны пока еще невысокая страховая культура.

- Каким образом работает схема добровольного медицинского страхования на практике?
- Разрабатывается программа, по которой будет оказываться предполагаемая медицинская помощь. Потому что страхователь может прикрепиться к конкретному медицинскому центру, может выбрать просто амбулаторную помощь или дополнительный сервис. Это значит, что врач будет приезжать к вам на дом, может производиться забор анализов и так далее, также возможно включить в стоимость страхового полиса и оплату медикаментов. То есть сумма страхового взноса будет зависеть от того, какую программу выберет страхователь. Как правило, стоимость страховых полисов в Беларуси варьируется от 200 до 700 долларов в год.

После того как программа выбрана, клиенту назначается координатор, у которого можно получить круглосуточную консультацию по любому вопросу. Координатор обязательно имеет медицинское образование, чтобы дать первичную консультацию. Далее назначается обследование и лечение, соответствующее выбранной программе. Счета на оплату приходят непосредственно в страховую компанию.

- А что же делать в экстренном случае, когда помощь врача жизненно необходима? Тоже звонить координатору?
- Если ситуация критическая и угрожает жизни или здоровью клиента, то, естественно, необходимо обращаться за медицинской помощью без согласования с координатором. Сообщить же о своих проблемах необходимо при первой же возможности. Кроме того, следует помнить, что страховая компания будет оплачивать только те счета, на которые были выданы соответствующие направления и которые покрывает страховой полис. Если же страхователь решил воспользоваться какими-либо дополнительными услугами, не включенными в программу, то платить ему придется самому.

- Как же быть, если эти дополнительные процедуры назначил врач?
- Если они действительно необходимы и связаны с возникновением страхового случая, то никаких проблем не будет. Кроме того, в страховых компаниях, как правило, работают врачи-эксперты, которые контролируют процесс лечения больного. Они вправе оценить, насколько необходима ему та или иная процедура, медикаменты и так далее.

БОГАТЫЕ ТОЖЕ ПЛАЧУТ

Даже в таких экономически благополучных странах, как США, многие люди не могут самостоятельно справиться с медицинскими расходами. Именно благодаря добровольному медицинскому страхованию американцы получают необходимые им услуги и лекарства.

Немного полегче тем, кто работает по найму: многие американские наниматели предлагают своим работникам участвовать в так называемом групповом медицинском страховании (все работники нанимателя и часто члены их семей страхуются в одной страховой компании), причем наниматель частично оплачивает страховые взносы. Интересно, что полис медицинского страхования обычно предусматривает, помимо уплаты страховых взносов, ту или иную форму дополнительного участия застрахованного лица в оплате своих медицинских расходов. Такое соучастие страхователя позволяет страховым компаниям надеяться, что их клиент не будет бегать к врачу безо всякого повода.

По достижении 65-летнего возраста любой гражданин или постоянный резидент США, легально проработавший в стране как минимум 10 лет и плативший небольшой налог по социальному страхованию, приобретает право на государственное медицинское страхование в рамках системы Меdiсаrе. Суть ее заключается в том, что федеральное правительство США оплачивает большинство медицинских расходов престарелых лиц.

В соответствии с законодательством США, в случае, когда человеку необходима экстренная медицинская помощь (скажем, роды или нужно удалить аппендицит), врачи и работники пунктов скорой помощи обязаны ее оказать даже при отсутствии у больного страхового полиса и вообще возможности заплатить. При этом сумма, потраченная на оказание помощи, может быть взыскана позднее за счет личного имущества незастрахованного лица. Если же в оказании медицинской помощи нет явной экстренной необходимости и жизни больного ничего не угрожает, то рассчитывать на участие медиков, не имея ни страховки, ни денег, довольно сложно.

СПРАВКА «ЭН»

Страховая компания не имеет права заключать договоры добровольного медицинского страхования с лицами, которые:
- ВИЧ-инфицированы;
- имеют злокачественные новообразования, в том числе онкогематологические;
- являются инвалидами 1 или 2 группы;
- госпитализированы;
- имеют тяжелые заболевания эндокринной системы;
- больны наркологическими, психическими, венерическими заболеваниями.

Страховая компания не возмещает расходы при наличии:
- алкоголизма, наркомании, токсикомании независимо от сроков выявления;
- заболеваний, которые возникают в результате злоупотребления алкоголем, наркотическими или токсическими веществами;
- туберкулеза, сахарного диабета;
- хронического гепатита, цирроза, псориаза;
- особо опасных инфекций (оспа, чума, малярия);
- травм, полученных в результате покушения на самоубийство;
- а также в некоторых других случаях, предусмотренных в Правилах добровольного медицинского страхования.

Оставить комментарий