ИСТИННОЕ «ЛИЦО» ВКЛАДА

ИСТИННОЕ «ЛИЦО» ВКЛАДА

Национальный банк с 12 ноября повысил ставку рефинансирования на 0,25 процентного пункта – до 11% годовых. Данное решение, по информации Нацбанка, принято в целях повышения доходности сбережений в национальной валюте и дальнейшего укрепления финансовой стабильности.

Предполагается, что повышение уровня ставки рефинансирования, а, соответственно, и процентной ставки по вкладам станет стимулирующей мерой для притока сбережений в банки. В свою очередь, это положительно скажется на расширении их ресурсной базы и возможностях по удовлетворению спроса населения и предприятий на банковские услуги.

Меньше месяца назад Нацбанк уже повышал ставку рефинансирования на 0,25 процентного пункта – до 10,75% годовых. И тоже убеждал, что эта мера направлена на повышение привлекательности вкладов. С тонким намеком, что деньги лучше держать в банке, а не дома, где финансы съедает инфляция. Однако не все так однозначно. При повышении ставки рефинансирования те, кто кладет деньги в банк на депозит, на самом деле оказываются в проигрыше. Такое мнение высказал экономист Леонид ЗЛОТНИКОВ «Завтра твоей страны»:

– Если им дают 15% годовых, а инфляция, по официальным данным, составляет 14% (а по неофициальным – чуть больше), то у вкладчиков получается реальная отрицательная ставка. Люди пока еще не мыслят реальными и номинальными ставками. Реальная – это ставка, очищенная от влияния инфляции, а те, кто кладет деньги, допустим, под 15% годовых, не ожидают, что реальная инфляция будет, например, 16%, что они ничего не выигрывают, а даже проигрывают 1-2 пункта.

ВКЛАДЧИКОВ НЕ ОСТАНОВИТЬ?

Но «давление», оказываемое на потенциальных вкладчиков активной рекламой депозитов, способно у кого угодно вызвать слюноотделение. Банки подняли ставки по депозитам в среднем на 4%. Президент подписал Декрет № 22, который гарантирует 100-процентное возмещение вкладов населению вне зависимости от суммы и валюты депозита. Сложно удержаться от соблазна и не оставить свободные капиталы в банке. Если они, конечно, есть. С выполнением этого условия многие потребители испытывают определенные затруднения. Хотя и наличие свободных финансов, как и отсутствие фобии перед экономической катавасией с инфляцией, девальвацией и деноминацией совсем не облегчают задачу по хранению денег в банке. Выбрать депозит так же сложно, как взять выгодный кредит. Ведь процентная ставка по вкладу не единственное, что определяет уровень доходов потребителя.

На размер процентной ставки, естественно, при выборе вклада потребители ориентируются прежде всего. Средняя ставка по вкладу в белорусских рублях колеблется в пределах 13-14%, в валюте чуть ниже – 8-10%. Но прежде чем клюнуть на привлекательный процент, следует разобраться в нюансах вклада. Ставка по депозиту может меняться, если она не фиксированная, то есть неизменная в течение базового срока депозита, а плавающая. Это значит, что банк в одностороннем порядке может изменить размер процентной ставки. И совсем не обязательно, что изменения окажутся в пользу вкладчиков. Размер процентных ставок по депозиту часто напрямую зависит от срока хранения денег в банке. Например, при хранении денег в течение 3 месяцев «работает» один процент, при хранении в течение 6 месяцев – другой. Наконец, доход от хранения денег в банке может зависеть не только от срока действия депозита, но и от суммы. К примеру, в банке «Москва-Минск» за 3 месяца (дальновидный вклад) доход с 1.000 долларов составит 7% годовых. Положив 1001 доллар, клиент заработает на вкладе уже 7,5% годовых за те же 3 месяца. Столько же он заработает при хранении 1.000 долларов в течение 6 месяцев. В общем, выбор вариантов большой. Как, собственно, и сроков хранения денег.

Сегодня банки предлагают заработать, положив деньги на 15 дней или на несколько лет. Каким окажется итоговый «навар», часто определяется потребностью вкладчика в деньгах. В том смысле, что недодержать деньги в банке до окончания срока действия депозита, как и передержать, невыгодно с финансовой точки зрения. При досрочном востребовании средств начисление процентов по многим вкладам происходит по «особому» сценарию. Например, если срок действия вклада 18 месяцев, а вы пришли забрать все деньги через год после открытия депозита, доход вам пересчитают по урезанной на 50% ставке вклада по договору («Особый» вклад Белинвестбанка). В большинстве банков ставку по договору в таких случаях обязательно урезают. На сколько – зависит от условий, установленных банком. Например, в банке «Москва-Минск» при востребовании средств ранее 6 месяцев включительно ставку по дальновидному вкладу урежут на 4%. В Паритетбанке ставка по вкладу «Классический» (2 года, 15%) при востребовании средств ранее 1 месяца проценты вообще не начисляются. Хотя некоторые банки не изменяют ставки по договору в течение определенного времени, если вклад долгосрочный.

Если деньги на депозите хранились дольше положенного срока, ставка за «сверхнорму», то есть за лишние дни, уменьшается в несколько раз по сравнению с действовавшей по договору. Например, в Паритетбанке за хранение средств сверх срока на депозите «Рождественский» (6 месяцев, 15% в бел. рублях) проценты выплачиваются по ставке 3% годовых.

Вклад не обязательно забирать полностью. Условия открытия депозитов (не всех) позволяют пользоваться как частью хранимых в банках денег, так и процентами. Выплата дохода может происходить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Или не происходить вообще, если это не предусмотрено условиями открытия депозита.

Чтобы повысить общий доход по депозиту, вкладчики нередко пополняют сумму первоначального взноса. Впрочем, банки (не все) ограничили сроки внесения дополнительных взносов. В одних банках пополнять вклады можно в течение 15 месяцев после открытия, в других – в течение 18 месяцев. Еще один нюанс. Пополнять многие вклады могут не только их владельцы, но и другие лица.

КСТАТИ

В отличие от банков, которые испытывают дефицит ликвидности из-за кризиса, кредитные союзы находятся в хорошем положении благодаря их традиционно консервативному подходу к предоставлению займов. Такой вывод сделал Всемирный Совет Кредитных Союзов. У большинства кредитных союзов во всем мире не возникает больших проблем с ликвидностью. Фактически основа ликвидности кредитных союзов в значительной степени состоит из вкладов участников.

– В условиях кризиса кредитные союзы действительно чувствуют себя хорошо, – подтвердила информацию председатель правления потребительского кооператива «Столичный клуб взаимопомощи» Елена КОЛЕДА. – Кризис нас никак не коснулся. Количество человек увеличилось. Даже сформировалась очередь на получение займов в связи с тем, что банки стали чаще отказывать в кредитовании.

По словам Елены Коледа, кооператив не менял процентные ставки ни на выдачу средств, ни на привлечение. То есть займы (аналог банковских кредитов) не подорожали, а что касается хранения средств, то пока ни один банк не предлагает ставку по вкладу 21,25%.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!


wpDiscuz