ВЗАЙМЫ ПОД ПРОЦЕНТЫ

Банки приучают жить в кредит. И белорусы охотно идут за чужими деньгами. С мыслью о том, что все европейцы давно и активно пользуются кредитами. А чем мы хуже? Но западные банки не предлагают сумасшедшие процентные ставки и не прячут некоторую информацию о кредитах. К тому же в Европе люди берут взаймы не только у банков. Во многих странах граждане одалживают деньги в кредитных союзах. Там же они хранят свои свободные сбережения (получая проценты) с большей выгодой, чем в банках.

В Беларуси кредитные союзы действуют уже несколько лет, но о них до сих пор мало кто знает. Почему они непопулярны у населения? Чем рискует белорус, доверив деньги кредитному союзу? Чего не могут банки, и могут кредитные союзы? Об этом «ЭН» рассказала председатель правления потребительского кооператива «Столичный клуб взаимопомощи» Елена КОЛЕДА.

НУЖЕН ОТДЕЛЬНЫЙ ЗАКОН

– Кредитные союзы в Беларуси появились давно, но развиваются они как-то тихо.
– Когда человек в первый раз слышит, чем занимается организация, то говорит: «Этим заниматься нельзя, вы что». Меня вообще два года в налоговой называли госпожа Мавроди (Сергей Мавроди – основатель крупнейшей в СССР финансовой пирамиды ОАО «МММ» – прим. авт.). В других странах есть четко прописанные законы, которые объясняют, что такое кредитные союзы, как они работают. У нас пока действует постановление Совета министров № 1972, которое регламентирует работу обществ взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства. Что касается кредитных союзов для граждан, то они работают только в рамках Гражданского кодекса. Необходим отдельный законодательный акт, чтобы всем было четко ясно и понятно, как работает кредитный союз.

– На самом деле, не разобравшись, можно действительно заподозрить в деятельности кредитных союзов криминал наподобие «МММ». Деньги берут у одних, отдают другим…
– Кредитные союзы распространены более чем в 98 странах мира. Первый кооперативный закон был принят в Англии еще в 1852 году. История кредитной кооперации в России ведет свое начало с середины 60-х годов XIX века. Достаточно сказать, что Россия стала первой страной, где была разработана законодательная основа деятельности различных форм кредитной кооперации. В 1917 году в тех или иных формах кооперации состояло больше половины населения России.

– Эта популярность существует до сих пор?
– Сегодня кредитных союзов в России предостаточно. Помогает и координирует их работу Лига кредитных союзов. В России существует практика создания кредитных союзов при профсоюзных организациях на предприятиях. И работники не идут в банк решать свои дела, а пользуются услугами союза, далеко не отходя от рабочего места. Кредитные союзы в Польше уже давно успешно конкурируют с банками и оказывают весь спектр банковских услуг. В Украине похожая ситуация. Кредитные союзы здесь занимаются даже выдачей займов для решения квартирного вопроса. В фонде финансовой взаимопомощи – миллионы долларов. В Украине есть специальная структура, которая контролирует работу союзов и в случае каких-либо нарушений лишает их лицензии. К сожалению, у нас союзы никто не контролирует.

– К сожалению? Все руководители субъектов хозяйствования только и мечтают о том, чтобы их меньше донимали разные контролеры. Вам-то они зачем?
– Государственный контроль в кредитной кооперации нужен в первую очередь не для того, чтобы указывать на ошибки, а, прежде всего, для придания организации некоего авторитета и публичности. Граждане Беларуси доверяют государству, и контроль государства покажет, что кредитный союз – это не подпольная организация, где какие-то люди собирают деньги, а что все законно, и организация выполняет основную роль взаимопомощи. Такая публичность только на пользу.

– Может, это и придаст белорусам смелости, но все равно они будут думать о риске. Даже для банковских вкладчиков – как действующих, так и потенциальных – создали закон, страхующий вклады.
– Помните, что произошло с банком «Белбалтия»? Банально деньги просто украли, переведя непонятно куда. Некоторые инвестиционные компании в настоящее время собирают деньги и обещают инвестировать их, к примеру, в рудники Перу. То есть, если говорить о возможностях разорения финансовых организаций, то основная причина здесь, как мне видится, – кража денежных средств. Финансовые ресурсы кредитных союзов никуда не инвестируются, не уходят и не перечисляются ни на какие счета. Оборот денежных средств идет только внутри организации. Одни участники союза хранят займы и получают с них проценты, другие – берут эти займы под процент и используют их по собственному усмотрению. То есть организация работает внутри себя для себя самой. И любой участник организации может прийти и посмотреть, сколько денег сегодня приняли, сколько выдали.

НАЛОГИ ВСЕ ПОРТЯТ

– Сколько кредитных союзов работает в Беларуси сегодня?
– Семь. Два из них объединяют субъектов малого предпринимательства, четыре – физических лиц и один – смешанный.

– Представителей бизнеса устраивает возможность брать деньги в долг, избегая банки?
– Первый кредитный союз, который объединял юрлиц и предпринимателей, был зарегистрирован в 2002 году. Но в силу различных обстоятельств не нашел развития. С одной стороны, из-за несовершенства правовой базы, устанавливающей обязательный паевой взнос каждого участника в размере, эквивалентном 300 евро. С другой стороны, по причине недооценки государством данной организационной формы как инструмента поддержки малого бизнеса.

– Кредитные союзы для физических лиц более прогрессивны?
– Риски финансирования бизнеса гораздо выше и серьезнее, нежели предоставление потребительских займов гражданам. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи избегают рискованного использования сбережений пайщиков. Вся деятельность потребительского ко­оператива направлена на удов­летворение потребностей пайщиков.

– И кто же эти пайщики?
– Состоятельным гражданам кредитные союзы не интересны. Например, в нашем союзе много дворников, рабочих, бухгалтеров, милиционеров. В последнее время стали приходить предприниматели и директора фирм. Почему? А вы попробуйте в банке получить срочный кредит. Вас замучают составлением бизнес-планов, расчетами, обязательствами и всем остальным.

– Но кредиты, как мне известно, получаются недешевыми.
– Деньги, которые привлекаются кредитным союзом, получаются на 15% дороже из-за уплаты подоходного налога. Допустим, вы пришли в союз и принесли миллион рублей, чтобы через определенное время получить эти деньги назад вместе с процентами. Вам выплачивается 20% годовых, но на руки вы получаете только 17%. Реальных 3% союз уплачивает в налоговую в качестве подоходного налога. (Кстати, при хранении денег в банке никто подоходный налог не платит.) Такая же проблема и с займами, которые выдаются. Как только вы взяли деньги, союз обязан из своих средств уплатить от этой суммы 15%. По логике вещей эти деньги подлежат возврату. Но на практике этого не происходит. Только от нашего союза в бюджете находится больше 60 млн рублей. Республиканская ассоциация финансовой взаимопомощи вышла с инициативой изменения нормы законодательства в отношении потребительских кооперативов фи­нансовой взаимопомощи гра­ждан. Наше предложение в настоящее время включено в проект Закона, который сейчас проходит согласование в министерствах.

ПЕРЕХВАТИТЬ ДЕНЕГ ДО ЗАРПЛАТЫ

– Банки, прежде чем выдать кредит, тщательно сканируют, насколько надежен их клиент. И если что, могут кредит и не дать. Как работает «сканер» в кредитных союзах?
– Конечно, у людей бывают разные ситуации. Приходит человек, а у него, например, задолженность по квартплате 1 миллион. Ни один банк кредит ему не даст. Деться некуда. И взять не у кого. Кредитный союз сознательно идет на определенный риск. У нас, например, много тех, кто просто перехватывает денег на 3-5 дней. Например, не хватает до зарплаты. Пришли, взяли 100 тысяч, принесли через 3-4 дня, заплатили 600 рублей за пользование деньгами.

– А по каким причинам, кроме «перехватить до зарплаты и заплатить за коммуналку», еще обращаются за деньгами?
– Задержка зарплаты на работе, а кредит возвращать надо до 20-го числа, покупка бытовой техники, ремонт дома, отпуск, свадьба…

– Деньги всегда возвращают?
– Если говорить о нашем союзе, то процент невозврата очень маленький. На 1 июля он составлял 0,6%. На сегодня день не возвращены денежные средства по пяти займам. В 2006 году мы провели акцию: давали 300 тысяч без поручителей. С 90% этих займов пришлось обращаться в суд. Когда человек безответственно относится к тому, что берет деньги, это всегда чревато последствиями. Поэтому на сегодня первый заем кредитный союз выдает всегда с поручителем. Сумма займа роли не играет.

СПРАВКА «ЭН»

Кредитный союз – это объединение граждан или субъектов малого предпринимательства, добровольно объединившихся для оказания финансовых услуг друг другу. Проще говоря – одни граждане размещают свои займы и получают с них проценты (аналог банковских вкладов), другие пользуются займами, расходуя средства на свои цели (аналог банковского кредита). Но, в отличие от кредита, который подразумевает его строгое целевое использование, с займом можно поступать по своему усмотрению. Кредитные союзы не работают ради прибыли. В отличие от банков, услугами организации могут воспользоваться только участники кооператива.

новее старее большинство голосов
Алексей

Мне тоже сейчас очень туго нужны деньги а взять негде .