Дам деньги в долг. Дорого

Предполагается, что в нынешнем году для строительства или приобретения жилья белорусам выделят более 172,4 млрд рублей кредитов на условиях, определяемых банками. О процентной ставке по кредиту, проблеме первого взноса, белорусских зарплатах и ценах на жилье журналист «ЭН» поговорил с начальником Управления розничных продуктов ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) Валентиной РУНЕЦ.

СРОК ВАЖНЕЕ СТАВКИ

– Валентина Ивановна, глядя на условия кредитования в Европе, белорусы все ждут, когда же начнется падение процентной ставки по кредиту? Дождемся ли мы и как скоро ее уменьшения хотя бы в 1,5-2 раза?
– Существуют две стороны медали. Первая – кредит и его стоимость, вторая – денежный источник. Чтобы иметь возможность выдавать кредиты, банку необходимо привлекать ресурсы. Сегодня ресурсами, которые обеспечивают возможность предоставления кредитов населению, являются вклады.

Банки своими процентными ставками по вкладам должны компенсировать существующий темп инфляции. Задача банка – не допустить обесценивания вклада. Снижение ставок по кредитам возможно при изменении определенных экономических параметров – росте реальных заработков, снижении темпов инфляции и других. Привлекая деньги населения под очень низкий процент, мы будем обеспечивать лишь сохранность денежных средств. А этого вкладчикам мало.

– Выходит, вкладчики сегодня в более выигрышном положении?
– Нельзя утверждать так категорично. Процентные ставки банков – это своего рода компромисс интересов вкладчиков и заемщиков. Нуждающиеся в приобретении жилья должны понимать, что стоимость квадратного метра неадекватна размеру зарплаты. Тем не менее, даже при таких высоких ценах есть возможность построить жилье, взяв кредит. Раньше подобного рода услуга оказывалась преимущественно Беларусбанком. Сегодня, в связи с активизацией работы банков в этом секторе оказания услуг, у клиентов появилось больше возможностей для выбора. Более того, условия кредитования совершенствуются в интересах населения. Пусть это прозвучит немного утрированно, но на сегодня рынок поручителей фактически иссяк. Все берут кредиты на различные цели, и все за всех поручились. Новые программы кредитования покупки жилья предусматривают выдачу кредитов без привлечения поручителей. Обеспечением по кредиту является залог приобретаемой квартиры. Кстати, возвращаясь к процентной ставке. В результате детального анализа рынка и изучения спроса мы пришли к выводу: не ставка в первую очередь определяет выбор кредитополучателем программы кредитования.

– А что?
– Срок кредита. При зарплате 1 млн рублей, размер кредита на 10 и на 20 лет будет отличаться. Поэтому, чем выше этот срок, тем вероятнее взять в кредит большую сумму. Это дает определенные преимущества. Во-первых, за большие деньги покупается более комфортная квартира, во-вторых, выгодно распределяются ежемесячные платежи по кредиту. Поэтому конкуренция дала возможность клиентам выбирать. Кто-то берет кредит на более короткий срок, но по выгодной процентной ставке. Кто-то берет сумму побольше и под более высокий процент, но зато покупает что-то получше.

– Тем не менее, по-прежнему есть те, кто убежден, что снимать жилье в течение 20 лет дешевле, чем выплачивать кредит с процентами.
– Я слышала подобные утверждения. Не уверена в корректности столь долгосрочного прогноза. Дешевизна аренды в сравнении с кредитом – это еще вопрос. Посмотрите, как за последнее время выросла аренда. Даже в стоимостном выражении она, как мне кажется, становится невыгодной. В любом случае мы должны понимать: когда человек платит по кредиту, он знает, что это расходы на его собственную квартиру. При долгосрочной аренде жилья у человека ничего в итоге не остается.

НЕОБХОДИМЫЙ ДОХОД – ПОЧТИ 3 МЛН РУБЛЕЙ

– Аренда жилья – это вынужденная необходимость. Многие хоть сейчас не против использовать свои финансовые ресурсы на погашение кредита, живя уже в собственной квартире, а не тратить деньги на аренду чужой. Только где взять необходимые 10-20% собственных средств? Ведь если их нет, то нет и кредита?
– В принципе, да. Сегодня большинство банков предлагают кредит до 90% стоимости жилья. Все-таки кредит долгосрочный. И это не 5, и не 10 тысяч долларов. Мы рассчитываем, что средняя сумма кредита – это 55-60 тысяч долларов. Поэтому банки, кроме того, что анализируют кредитоспособность клиента, должны убедиться, что человек осознанно подходит к покупке квартиры и у него есть определенный запас своих средств. То есть он не рассчитывает просто взять кредит из надобности, а там будь что будет.

– Заработки многих белорусов не настолько велики, чтобы тратить их и на жизнь, и на формирование первого взноса. Требуемую сумму, как мне кажется, способен собрать лишь небольшой процент белорусов. Остальным придется ждать лучших времен?
– Не думаю. Ситуация по вкладам позволяет делать обратные выводы. В нашем банке, например, есть вкладчики, не относящиеся, так скажем, к обеспеченному сегменту. На вкладах достаточно серьезные суммы. Средний вклад – около 5 млн рублей. Поэтому, думаю, не так все безнадежно.

– Сколько собственных средств необходимо собрать, чтобы получить кредит?
– Если речь идет об однокомнатной квартире стоимостью в 70 тысяч долларов, то собственные средства должны составлять 7 тысяч долларов. На 63 тысячи долларов можно получить кредит.

– И каков же должен быть ежемесячный доход, чтобы рассчитывать на такую сумму?
– 2 млн 978 тысяч рублей. Но не забывайте, что банк может учитывать не только непосредственно доход кредитополучателя, но и совокупный доход семьи: супруга, родителей супруга или супруги, родных братьев и сестер. Поэтому в действительности зарабатывать надо не так уж и много.

– Как подтвердить наличие собственных средств?
– Существуют разные способы. Это можно сделать у нотариуса при заключении договора о купле-продаже квартиры. В банк достаточно принести документ, подтверждающий перечисление на счет продавца 10% от всей суммы. Клиент также может открыть счет в банке. Как только будет принято положительное решение о выдаче кредита, деньги будут перечислены на счет продавца. Кредитные ресурсы банка, предоставленные покупателю недвижимости, также зачисляются на его счет. Вся сумма под контролем банка переходит продавцу после исполнения последним своих обязательств. А именно – передачи квартиры по акту приема.

– Имеет ли смысл решить проблему первого взноса не посредством вклада, а с помощью кредита? Допустим, супруга берет в каком-то банке кредит на потребительские нужды в размере требуемых 7 тысяч долларов. Затем эту сумму ее супруг предъявляет банку в качестве собственных средств. Получит ли он в этом случае кредит на покупку квартиры?
– Потребительский кредит, как правило, выдается наличными, и клиент может распоряжаться ими, как хочет. Но нужно учитывать, что банк проверяет платежеспособность клиентов и делает запрос в кредитное бюро. Соответственно, информация о получении одним из супругов кредита в другом банке станет известна. В принципе, такой кредит брать не запрещено. Но вы должны показать, что у вас есть возможность погашать и эти 7 тысяч долларов потребительского кредита, и 63 тысячи кредита на покупку квартиры.

– Выплачивать 70 тысяч долларов да еще с процентами – это большая нагрузка для семейного бюджета. Поэтому, даже несмотря на анонсируемую активность населения к кредитам, не остывает, а наоборот, подогревается интерес и к возможности получить квартиру всего за 3 тысячи рублей. Я имею в виду игру в лотереи. Представим такую ситуацию. Человек берет кредит в банке и буквально в это же время выигрывает квартиру. Что делать с кредитом?
– Если не произошла фактическая передача денег продавцу, то есть деньги не перечислены на его счет, сделка считается несостоявшейся. Клиент пишет заявление об отсутствии необходимости в получении кредита и вопрос считается закрытым. Но, насколько я понимаю, покупатель, связанный договором о купле-продаже квартиры с продавцом, за невыполнение условий договора должен выплатить частному лицу, продававшему жилье, неустойку. Если же сделка состоялась и произошла передача денег, у клиента появляется возможность для досрочного погашения кредита. То есть у него две квартиры, одну из которых он может продать и досрочно погасить кредит. Либо оставить две квартиры себе, и одну из них сдавать в аренду. В общем, как лучше распорядиться неожиданно свалившимся богатством, пусть клиент решает сам.

ОСОБЕННОСТИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА ПОД ЗАЛОГ ИМУЩЕСТВА

Объект кредитования обязательно страхуется в момент получения кредита. Это дает возможность не привлекать поручителя. Кроме того, банки могут застраховать и жизнь кредитополучателя. Даже если с ним что-то случается в течение срока выплаты кредита, его семья защищена страховкой. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает банку непогашенную долю кредита вместе с процентами. Семья при этом сохраняет за собой квартиру.

Оставить комментарий