О БЕДНОМ В КРЕДИТЕ ЗАМОЛВИТЕ СЛОВО!

Белорусская ситуация пока далека от московской, где обыденность взятия кредита настолько привычна, что никто там уже и не удивляется выдачам кредита по паспорту и за двадцать минут, так сказать, под честное слово, а также огромному проценту невозвратов (20%), исчисляемому сотнями миллионов долларов. Пока же у нас все чинно и благородно, хотя, возможно, и чересчур бюрократично, на что жалуется большая часть просителей кредита.

Но, тем не менее, это определенная возможность видеть пестрое разнообразие автомобилей на минских дорогах. Поэтому, думается, не грех еще раз рассмотреть вопрос правильного оформления автокредита.

ДАЙТЕ ХОТЬ ЧТО-НИБУДЬ!

Сегодня каждый второй белорусский банк активно занимается кредитованием автомобилей. Некоторые банки разделяют свои процентные ставки кредитования бэушных и новых автомобилей. Соответст­венно, появляются и разные сроки. Но объяснение довольно простое: новая машина всегда имеет большую цену, нежели бэушная, а значит, и ставка по ней намного ниже, чем могла бы быть. Многие банки, как «Приорбанк», например, вообще не берутся кредитовать подержанные автомобили. Чтобы упростить себе задачу, корреспондент «ЭН» обратилась за «получением кредита» в «Белросбанк», кредитующий любые автомобили по одинаковой для всех вариантов ставке.

– Человек выбрал себе машину и очень хотел бы ее купить, но денег у него не хватает (на ее полную стоимость) или его деньги в данный момент, как у многих сейчас, задействованы в бизнесе. Тогда обычно прибегают к кредиту, – рассказывает Валентина ЮРКОВА, начальник управления розничного бизнеса «Белросбанка». – Человеку определяют сумму для приобретения выбранной им машины, которая в 90% случаев становится залогом этого кредита. Если выделенная сумма недостаточна и клиент банка хочет больше, в зависимости от его статуса, ему может быть предложено в качестве дополнительного обеспечения возврата поручительство физического лица. В последнее время люди очень часто обращаются за подобными добавочными операциями, поскольку белорусы начали приглядываться и к очень дорогим автомобилям. Но, разумеется, мы не каждый день оформляем кредиты на автомобиль стоимостью 100 тысяч долларов. В основном, средняя сумма кредита колеблется в районе 10-15 тысяч долларов, минимальная цифра автокредитования «Белросбанка» – 7 тысяч долларов.

– От чего зависит сумма кредита?
– От заработной платы клиента. Редкий банк не требует справку о доходах с места работы клиента, но, как правило, статистика невозвратов в таких «простых» банках гораздо выше.

– Какие еще документы требуются при оформлении кредита?
– Для процедуры оформления кредита требуют два документа: паспорт и водительское или пенсионное удостоверение, плюс справка о зарплате, анкета и после – документы на машину.

– Имеет ли значение, как долго клиент работает на его нынешней службе? Получит ли кредит вчера устроившийся?
– Обычно берется его средняя зарплата за последние 3 месяца, а стаж работы на последнем месте – не меньше года. Но, учитывая нынешний контрактный метод работы в стране, мы таких жестких требований не предъявляем. Если видим, что у человека предыдущее место работы было достойным, нам достаточно увидеть его на нынешнем месте в течение трех месяцев.

– Как высчитывается залог, в данном случае залоговая стоимость автомобиля?
– Нужно сразу разграничить два разных кредита. Первый выдается в размере стопроцентной стоимости машины. В этом случае обязательно поручительство физлица, поскольку залоговой стоимости машины, если что, не хватит на погашение кредита. Дело в том, что уже через 2 года новая когда-то машина обесценится порядка на 30%. Если клиент претендует на получение кредита в размере 80% стоимости машины, тогда при оформлении достаточно только залога, без поручителей.

– Неужели автомобиль обесценивается так быстро, буквально за 2 года эксплуатации?
– Это статистическая информация. Через год-два машина уже далеко не новая (все ее распаковали!) и теряет 30% стоимости, после трехлетняя машина теряет каждый год по 5% стоимости. Как только новая машина прошла гарантийный пробег, она превращается во все остальные. Может, поэтому белорусы покупают новые машины крайне редко: из 50 человек только 10 покупают новые, остальные – бэушные.

– Это как-то связано с годом выпуска кредитуемой машины?
– Машина, идущая в залог, не должна быть старше 7 лет – это тоже практика измерения ее ценового параметра, ее ликвидность. Кредиты, как правило, выдаются большие: прибавьте к семилетней машине пять лет пользования кредитом. К тому времени автомобилю будет 13 лет. Кто ее купит? За каждой цифрой стоит обоснование: почему 5, а не 10 лет кредита, почему машина семилетняя, а не десятилетняя. Это все риски. Так работает большинство банков. У нас, как у российского банка, есть своя система – автоэкспресскредит: по поручительству физлица кредитуется машина любого года выпуска, без принятия ее в залог.

СТАВКИ СДЕЛАНЫ, ГОСПОДА!

– Человек, наконец, получил долгожданный кредит…
– Кредит он получил, мы оформили обеспечение (залог), а после человеку остается ежемесячно погашать кредит, как основной долг (в большинстве банков долг рассчитывается равными долями) и проценты от фактической задолженности.

– Какие ставки по автокредитованию предлагают сегодня белорусские банки?
– Ставки почти у всех одинаковые. Как правило, у всех в районе 12% годовых (валюта), то у «Абсолютбанка» и «Транзитного» выше – 14%. Такая высокая ставка в банках, где не требуют справку о зарплате. Чем выше риски, тем выше ставки. Но нередко бывает, когда в такие банки приходит, мягко говоря, нечестный человек, говорит, что у него двухмиллионная зарплата и требует 20 тысяч кредита. Ему дают эти деньги, а потом долго разбираются с тем, что их обманули. Это особенно касается коммерческих фирм, пытающихся выманить кредит. Поэтому банки зачастую работают со службой безопасности, которые быстро определяют подставную информацию несуществующих фирм.

– Чем же тогда автомобильный кредит отличается от потребительского?
– При потребительском кредитовании расчет платежеспособности при миллионной зарплате один, а при автокредитовании и автоэкспрессе – совершенно другой. В нашем банке расчет максимальной суммы кредита при определенной зарплате учитывает только бюджет прожиточного минимума на каждого члена семьи. Сегодня это 170 тысяч рублей. При расчете потребительского кредита только удержания могут составлять 50%. Сумма почти в два раза меньше по потребительскому, чем автоэкспресскредитованию. Поэтому в данном случае машина не идет в залог. Достаточно договора «я, Иванов, продаю Петрову по договору машину такой-то марки такого-то года выпуска», подписи и копия техпаспорта – это уже предмет сделки, не надо бежать ни к какому нотариусу.

– Но, вероятно, можно получить недостающую сумму на покупку автомобиля из потребительского кредита?
– Конечно, человек понимает, что ему не надо все 7 тысяч, которые минимальны для автокредита. Он может взять, например, 5 тысяч под поручительство Иванова, получит кредитную карточку и купит понравившуюся машину.

– Отличается ли процесс кредитования физических и юридических лиц?
– Очень отличается. У юрлица процедура оформления гораздо сложнее. Физлицо в нашем банке обычно получает кредит на третий день, а вопрос о выдаче кредита юрлицу рассматриваются неделю. Суммы, разумеется, разные, ведь юрлица покупают, в основном, большую технику, большие машины, в большом количестве.

ПО ОДЕЖКЕ И ПО УМУ

– Каковы самые главные показатели платежеспособности клиента, которому так и хочется отдать кредит не раздумывая?
– В кредитовании есть своя система, называемая скорингом, в которой присваиваются баллы: семейному статусу, имущественному положению, наличию высшего образования у клиента, рассматривается стаж работы на последнем месте. Чем выше сумма набранных баллов, тем выше шанс получения кредита. Условно 100 – самая высокая оценка, с ней человеку автоматически положен кредит. В группе риска – 80 и 70 баллов. В случае, если набрано ниже 50 балов, кредит не предоставляется. Скоринговая оценка чаще применяется при экспресскредитовании. Занятно, что еще недавно многие банки, чтобы отсечь сомнительную клиентуру, вводили за правило обязательное наличие у клиента шенгенской визы, за которую с ходу давали 50 баллов. Но сейчас это уже неактуально. Важна прописка (желательно минская), всегда учитываются судимости, если к ним клиент привлекался. У людей с семейным статусом рейтинг всегда выше. Прекрасно, если есть депозитный счет в каком-либо из банков. И в первую очередь, у человека должны быть номинальные деньги, которыми он будет способен оплатить свою часть (36%) стоимости желаемого автомобиля. Вот, пожалуй, и все требования. Ничего сложного!

Оставить комментарий