КРЕДИТНОЕ БРАТСТВО

Белорусы объединяются, чтобы помочь друг другу материально

Стрельнуть «пятерку» или «десятку» до получки – кому из нас не знакома эта еще советских времен практика? Исторически так сложилось, что белорусы не особо привыкли брать деньги взаймы у банков с их кучей справок, а по-прежнему предпочитают искать свободные ресурсы у родственников или друзей.

Даже самые энергичные и находчивые из нас – предприниматели, – и те не горят желанием связываться в этом вопросе с официальными структурами. Мировой опыт показывает, что реальной альтернативой здесь могли бы стать негосударственные общества взаимного кредитования. Первые ласточки подобного рода в Беларуси уже появились, но, увы, погоды они пока не делают. Опыт их работы еще весьма противоречив.

КАНАДСКИЙ ОРИЕНТИР

Общепринятая формулировка гласит, что кредитные союзы – это структуры, объединяющие на добровольной основе физических или юридических лиц с целью аккумулирования свободных денежных средств и финансовой взаимопомощи. Иными словами, сегодня ты дашь ссуду мне, завтра я – тебе. Все очень просто и привлекательно. Тем более, что даже в странах с развитой экономикой далеко не все граждане и субъекты хозяйствования хотят связываться с банками (как и сами банки – с некоторыми категориями заемщиков и отдельными видами ссуд). Вот и рождаются на свет разного рода «параллельные» финансовые системы.

Подобные организации сегодня существуют в 92 странах мира, а их деятельность координирует Всемирная ассоциация кредитных союзов. Среди государств, где они получили наибольшее развитие, следует назвать прежде всего Канаду (там каждый второй житель – член подобного общества), Ирландию (участвуют 2/3 населения), а из наших ближайших соседей больше всего приверженцев такой системы финансовой взаимопомощи насчитывается в Польше. Вместе с тем, подобные кооперативы неплохо приживаются в России и в Украине – их там сейчас действуют уже тысячи…

В Беларуси движение финансовой взаимопомощи на уровне идеи зародилось довольно давно, еще в 1997 году. Как сообщил председатель правления потребительского кооператива ОВК «Стольный», председатель правления потребительского кооператива «Столичный клуб взаимопомощи» Игорь МИКУЛЬЧИК, все началось с совместного проекта Представительства ООН и Министерства по предпринимательству и инвестициям РБ с характерным названием «Содействие созданию институтов кредитных союзов в Республике Беларусь». Через несколько лет в стране появилась необходимая нормативная база, а в 2002 году были зарегистрированы первые два общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства – ОВК «Стольный» в Минске и «Агропроминвест» в Гродно.

БЕЗ ЛИШНИХ ФОРМАЛЬНОСТЕЙ

Позднее, в 2005 году, к ним присоединился потребительский кооператив «Столичный клуб взаимопомощи», рассчитанный уже на обычных граждан, т.е., говоря официальным языком, – физических лиц. И как ни парадоксально, именно он, последний, смог достичь самых впечатляющих успехов. В прошлом году кооператив привлек на вклады более 160 млн руб. и включал в свой состав 272 пайщика. Над причинами столь удачного старта долго гадать не надо: процентная ставка по вкладам здесь оказалась заметно выше, чем в коммерческих банках, – 16-18%. Руководству пришлось даже вводить ограничения по суммам – принимать не больше 10 млн руб. из одних рук, чтобы суметь вовремя вернуть деньги, если человек вдруг захочет досрочно их забрать.

А раз появились свободные финансы, кровь любой кредитной системы, то и ссуды потекли рекой. Только за прошлый год здесь выдали более 400 микрозаймов на потребительские нужды, средняя сумма которых составила около 1 млн руб. И, несмотря на высокий процент (примерно 3% в месяц) и срок до 1 года, периодически тут возникали очереди. Всем желающим «живых» денег, как водится, не хватало...

СОЛИДАРНОСТЬ В ДЕФИЦИТЕ

Между тем ситуация с развитием первопроходца – ОВК «Стольный» – складывается, по оценке Игоря Микульчика, удручающе. Представители малого бизнеса так и не смогли показать свою солидарность в самом щепетильном и самом важном для них вопросе – объединении финансовых ресурсов. Только 20 членов Минского столичного союза предпринимателей и работодателей вошли в его состав. Система в итоге не получила должного развития из-за банальной нехватки средств.

Два года назад забрезжил луч надежды, когда Управление предпринимательства Мингорисполкома выделило «Стольному» 35 млн руб. беспроцентной ссуды сроком на 18 месяцев. Тогда удалось оказать помощь участникам общества более чем на 160 млн руб., организовать своего рода «скорую помощь» по небольшим кредитам для предпринимателей. Время выдачи таких займов (размером 2-5 млн руб.) было рекордно коротким и занимало всего 1 банковский день.

Но шло время, ни один член ОВК «Стольный» не внес ни рубля дополнительных взносов, чтобы увеличить паевой фонд. И дело забуксовало, несмотря на все очевидные преимущества благого начинания. Похоже, в наших условиях потенциальные участники (вкладчики) кредитного союза по каким-то своим причинам пока не спешат помогать собратьям по бизнес-сообществу.

МИКРОКРЕДИТ… БЮДЖЕТУ

Но не только дефицит солидарности тормозит новое дело. Есть и другие подводные камни. Взять хотя бы тот факт, что во всем мире кредитные союзы имеют льготное налогообложение, различные преференции, у нас же такие поблажки имеют лишь банки. Поэтому даже сумевший набрать обороты потребительский кооператив «Столичный клуб взаимопомощи» вынужден сегодня платить все налоги «по полной программе».

Но и это еще не все. Поскольку он работает не с кредитами, а с займами, то один из пунктов Закона РБ «О подоходном налоге с физических лиц» гласит, что если юридическое лицо выдает гражданину заем, то оно обязано заранее уплатить за это лицо подоходный налог. Таким образом, сейчас кооператив уже перечислил подоходного налога вперед (при столь скромных общих средствах) более чем на 20 млн руб. По сути дела, он тем самым выдал микрокредит бюджету!

В приватных беседах чиновники разводят руками и удивляются, что такая норма до сих пор существует. Однако, тем не менее, официально различные госорганы на письменные запросы по этой проблеме реагируют однозначно: преференций не ждите! Мол, нельзя открывать лазейку скрытой выплаты дивидендов юридических лиц физическим в виде займов, поэтому данная норма и остается. То, что она не дает развиваться в республике кредитным союзам, а их и без того скудные ресурсы вымываются, мало кого беспокоит…

Оставить комментарий