СОВРЕМЕННЫЙ БИЗНЕС: ИГРА ВСЛЕПУЮ

О Бюро кредитных историй поговорили-поговорили, да и забыли через полгода, а проект закона депутаты отправили на доработку. Но проблема-то неблагонадежных кредиторов и мошенничества в бизнесе не исчезла и не улетучилась. На почве неурегулированности нашей законодательной базы она цветет и благоухает.

ПОЗАДИ ПЛАНЕТЫ ВСЕЙ

Любые явления в бизнесе (мировом, среднем, малом) можно спроецировать на простые человеческие отношения. К примеру, одолжил ты человеку деньги. А он не отдает. Ты ему звонишь, напоминаешь, потом требуешь, потом ругаешься. Даже мысли порой возникают (в зависимости от количества денег, естественно) – а не поколотить ли такого неблагонадежного должника. В итоге, правда, физическую силу не применяешь, но каждый день искренне жалеешь, что поверил пустым обещаниям. Ну почему я тогда был таким добрым? Ведь и не знал же в общем-то этого Петю Иванова, и виделись-то всего второй раз?..

В бизнесе одалживаются такие деньги, что места для обид не остается. Именно поэтому крупные кредиторы (читай – банки) предпочитают заранее знать все о своем партнере, и именно поэтому кредитная история в данном случае – пропуск в мир больших денег. В США и Европе этот институт развит настолько, что даже физические лица (не говоря уже о юридических) боятся просрочить уплату мизерного налога, потому что знают, что этим ставят крест на будущем крупном кредите. В бывших республиках СССР тоже, с тех пор как бизнес получил возможность зарабатывать большие деньги, возникла необходимость эти деньги защищать. Только вот украинским и российским банкам организовать на государственном уровне общие службы безопасности, где создавалась бы база данных неблагонадежных клиентов, удалось еще в 1996 году. Не без помощи белорусского опыта, между прочим.

МОЯ ПОПЫТКА НОМЕР ПЯТЬ

А у нас… С 1993 года можно насчитать как минимум четыре попытки создать отечественную межбанковскую службу безопасности. Сначала Ассоциация коммерческих банков и Белорусский страховой союз учредили Финансово-информационное агентство (ФИА), которое без финансовой помощи приказало долго жить. Потом в 1995 году попробовали начать все сначала и предложили сотрудничество КГБ и МВД. Конкретного ответа не дождались, и ФИА-2 постигла судьба его предшественника. Затем МВД решило уникальную базу данных создать самостоятельно, однако банки не устроил размер предполагаемых субсидий. Безрезультатной оказалась и последняя попытка в 1995 году, даже несмотря на то, что ее поддержал и.о.председателя Нацбанка Николай Кузьмич. Таким образом, пока наши братья-соседи созидали, мы то и дело разрушали еще не построенное. На данный момент у нас по-прежнему банки самостоятельно решают вопрос, стоит ли выдавать кредит тому или иному лицу, а организации должны идти на определенный риск, налаживая новые партнерские отношения. К чему это приводит? Мошенники кочуют от банка к банку, от фирмы к фирме, занимаясь своим ремеслом, а наши бизнесмены вынуждены учиться лишь на собственных ошибках.

СХЕМА ЕСТЬ

Один из специалистов, который в середине 90-х работал над созданием белорусской базы данных коммерческих организаций, рассказал нам, какой планировалась эта структура. Юридические лица предоставляют информацию о своей экономической деятельности, об объемах своих оборотов. Речь идет не о коммерческой тайне, но лишь о тех показателях, которые доказали бы платежеспособность и уровень развития предприятия. Соответственно, если данные неверные или скрываются, имидж организации заметно портится.

В целом информационное обеспечение бизнеса должно было состоять из оценки деловой надежности отечественных и зарубежных партнеров, аналитических обзоров по отдельным регионам и сферам деятельности, сопровождении инвестиционных проектов, разработке предложений по основным направлениям безопасности личности и бизнеса.

Такая простая и понятная схема не может работать только в том случае, если в государстве широко развит теневой бизнес. Тогда об истинном состоянии вещей одному партнеру приходится сообщать в доверительном разговоре, а второму остается только верить на слово.

КТО НА НОВЕНЬКОГО?

Какие-то более или менее конкретные подвижки в сфере безопасности бизнеса (точнее, банков) наметились в Беларуси в этом году, когда Палата представителей начала рассмотрение проекта закона «О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц», который предусматривает создание Бюро кредитных историй. Проект депутаты отправили на доработку. Получится ли из этого что-нибудь толковое – не ясно, уже сейчас найдется немало экономистов, которые на идею БКИ смотрят скептически. Впрочем, поживем – увидим.

СПРАВКА «ЭН»

По официальным данным, в Беларуси действует 32 банка, свыше 470 отделений и филиалов, 12 представительств. В 2004 году милиция выявила в финансово-кредитной системе республики 363 преступления, 104 из них составили хищения, 60 – мошенничество, 49 – взяточничество, 18 руководителей злоупотребили служебными полномочиями и др.

ФАНТАЗЕРЫ И ИЗОБРЕТАТЕЛИ

Истории с преступлениями в финансовой сфере бывают счастливые и не очень. Счастливые – когда деньги все же не попали в руки преступников, не очень – когда мошенники добились-таки своего.

Вот одна из простейших схем – ЗАО «Белланд» взяло в АКБ «Поиск» (ныне ОАО «Паритетбанк») кредит в 2 млн 463 тыс. долларов США. Затем директор «Белланд» В.Трухан в сговоре с руководителем ООО «Дапан» А.Долгой похитили деньги, вырученные от реализации 7.813 тонн сахара. Оперативникам бывшая директор «Дапан» представила подложный документ о долговых обязательствах «Белланда». В итоге суд Советского района Минска постановил взыскать с махинаторов в пользу «Паритетбанка» 6 млрд 344 млн рублей. В.Трухан лишился свободы на шесть, А.Долгая – на восемь лет.

Но встречаются такие хитроумные операции, что только диву даешься человеческому упорству и выдумке. Так, в 1994 году правоохранительные органы г.Минска предъявили обвинение 22-летнему студенту-заочнику банковского факультета БГЭУ Х. В том, что он, работая старшим специалистом отдела операций с безналичной валютой Главного управления валютных операций АКБ «Приорбанк», систематически совершал хищения, применяя компьютер на своем рабочем месте.

Х. пришел работать в «Приорбанк» сразу после окончания школы курьером. За четыре года он заметно поднялся по карьерной лестнице, получил доступ к сети банка по выходным дням, у него были ключи от комнаты с серверами, он имел доступ к делам по открытию счетов клиентов в банке. Х. использовал поддельные платежные документы, а чтобы скрыть следы, он купил себе компьютер и разработал программу-вирус, которой трижды уничтожал базу данных «Приорбанка». В итоге молодой талант компьютерной мысли похитил 285 тыс. долларов.

НА ЗАМЕТКУ

Сегодня времена, когда преступники выбивают деньги методом «утюга на живот», прошли. Наступает пора интеллектуальных бандитов. Нынче к жертвам приходят не «пацаны по понятиям» в помятых трениках, когда с визитером все ясно с порога, а денди в костюме от Армани. И поди разберись, с чем он пожаловал. А разбираться надо.

Пока у нас нет ни единой базы данных, ни Бюро кредитных историй, можем предложить вам рекомендации украинской Межбанковской службы безопасности «Скиф» как не обмануться в бизнесе. Вот три типичные ошибки:

Первая – это ошибочное восприятие партнера. Результаты опросов показывают, что бизнесмены на первое место ставят не цену и качество товара, а надежность и пунктуальность контрагента, и при этом чаще всего игнорируют элементарные меро¬приятия по его проверке.

Вторая ошибка – предположение, что выполнение партнером своих обязательств зависит исключительно от него самого. А между тем, есть масса причин, начиная от неожиданного скачка валюты и заканчивая неопытностью бухгалтера, которые превращают честного партнера в честного должника.

Третья – неправильное понимание того, чем обеспечивается платежеспособность партнера. Обычно она понимается под наличием у партнера денег. Значит ли это, что он вернет долг?

Кстати, на Западе при оценке надежности предприятия принято руководствоваться правилом пяти «си»: character – характер, capacity – финансовые возможности, capital – капитал, collateral – обеспечение и conditions – общие условия. Обратите внимание, в какой последовательности стоят эти условия.

Как видим, на первом месте стоит характер. Понятие не материальное, не имеющее прямого отношения к вполне материальным характеристикам. К характеру партнера (заемщика) относятся: опыт и компетентность, репутация и ответственность. К последнему фактору, conditions, имеет отношение и политическая ситуация, и законодательство, и деловой климат в его стране. Значит, недостаточно знать, есть или нет у партнера деньги, надо еще быть уверенным, что он, во-первых, сочтет нужным расплатиться, а во-вторых, никто и ничто не помешает ему это сделать.

1
Оставить комментарий

новее старее большинство голосов
Анонимно

На самомо деле банки не так уж и страдают от отсутствия Базы кредитных историй. Скорее это проблема коммерсантов. Первая десятка белорусских банков сегодня инвестирует только крупные проекты, при этом досконально проверяет их окупаемость, легитимность, надежность и так далее. А вот получить мелкий краткосрочный кредит возможно только под залог. Есть система поручительства, но она тоже по сути залоговая. В итоге банки практически ничего не теряют, учитывая, что сумма имущества под залог как минимум должна превышать на 20% сумму кредита. а вот бизнесменам одолжить деньги у банков не просто, если этого имущества-то и нет. И банкирам пока наплевать на эту проблему, по… Подробнее »